De verzekeringstarieven voor huiseigenaren in Florida zijn vier keer het nationale gemiddelde. Dat wordt niet snel beter.

Donderdag begint officieel het orkaanseizoen. Maar hoeveel stormen Florida dit jaar ook hebben getroffen, de inwoners van de staat hebben het al moeilijk als ze proberen een verzekering voor huiseigenaren af ​​te sluiten.

Nationale verzekeraars zijn nauwelijks aanwezig in Florida. Grote verzekeringsmaatschappijen domineren meer dan de helft van de markt in de rest van het land. Maar in Florida heeft State Farm ongeveer 7% van de markt, volgens het Insurance Information Institute, een branchegroep. Geen enkele andere grote verzekeraar heeft zo veel als 2%.

Ondertussen zijn de regionale en lokale verzekeraars die zijn vertrokken om dekking te bieden er slecht aan toe. Iets meer dan de helft van de in Florida gevestigde verzekeraars staat vanwege hun financiële gezondheid op de controlelijst van de staatsverzekeringsregulator. Zes werden vorig jaar gedwongen te liquideren, nog een eerder dit jaar. En om te proberen solvabel te blijven, rekenen de overige verzekeraars tarieven aan die bijna vier keer zo hoog zijn als het nationale gemiddelde. Huiseigenaren in de staat betalen particuliere verzekeraars ongeveer $ 6.000 per jaar, vergeleken met een landelijk gemiddelde van $ 1.700.

De verzekeringssector houdt vol dat het risico van orkanen voor de staat slechts een deel van het probleem is, en wijst op een rechtssysteem dat misbruik van rechtszaken en buitensporige claims in de hand zou werken.

“Dit is een door de mens veroorzaakte crisis”, zegt Mark Friedlander, woordvoerder van het Insurance Information Institute, gevestigd in Florida. De verzekeringssector drong aan op en won een aantal hervormingen die bedoeld waren om wat zij als misbruik zag te beteugelen, maar tot nu toe heeft het de vooruitzichten voor verzekeraars niet veranderd, deels vanwege een stortvloed van bijna 300.000 rechtszaken die volgens de III vlak voor de wet in werking getreden.

“Dat zal de markt de komende jaren vertroebelen”, zei Friedlander. “Dat aantal rechtszaken zal meer van deze regionale bedrijven failliet laten gaan. De wetten zijn veranderd. De marktomstandigheden zijn niet veranderd. Het is nog steeds een puinhoop.”

De ligging en lage ligging van Florida maken het bijzonder vatbaar voor orkaanschade. Het Atlantische orkaanseizoen zal dit jaar naar verwachting ongeveer normaal zijn, volgens de National Oceanic and Atmospheric Administration, met 30% kans op een boven normaal seizoen en 30% kans op minder orkanen dan normaal.

Vorig jaar was een slecht jaar. Orkaan Ian veroorzaakte afgelopen herfst $ 114 miljard aan voor inflatie gecorrigeerde schade, volgens NOAA, waardoor het de duurste storm ooit is die de staat heeft getroffen, en de derde duurste in de geschiedenis van de VS na Katrina in 2005 en Harvey in 2017.

Maar voor het grootste deel is Florida de afgelopen jaren vrij gemakkelijk van de grond gekomen, zonder dat er tussen 2019 en 2021 orkanen in de staat aan land kwamen.

Veel van de schade veroorzaakt door orkanen komt in de vorm van overstromingsschade, die niet wordt gedekt door particuliere verzekeraars, maar door het National Flood Insurance Program, een federaal agentschap. Maar windschade aan huizen en daken wordt gedekt door de verzekeringen van huiseigenaren.

Procesadvocaten betwisten dat lichtzinnige of frauduleuze rechtszaken de oorzaak van het probleem zijn, en wijten het gebrek aan goede regelgeving aan de verzekeringssector door de staat.

“We hebben hervorming na hervorming gezien. Het is verzekeringsmaatschappijen toegestaan ​​winsten van de staat te plunderen in de vorm van buitensporige uitkeringen aan leidinggevenden en zusterbedrijven en door polishouders te kort te doen”, aldus Stephen Cain, verkozen president van de handelsgroep die procesadvocaten in Florida vertegenwoordigt. “De verzekeringscrisis van de huiseigenaar is een falende regelgeving. Als de markt tijdens de goede jaren, toen er geen orkanen waren, goed was gereguleerd, zouden de misbruikende en ondergekapitaliseerde bedrijven niet zijn losgelaten op de huiseigenaren van Florida terwijl hun leidinggevenden de winst plunderden.

Zelfs Friedlander zei dat het mogelijk is dat de nieuwe limieten op rechtszaken ervoor zorgen dat sommige huiseigenaren niet in staat zijn om legitieme claims te innen. Maar hij zei dat voor zover dat gebeurt, “het komt door het misbruik dat al zoveel jaren aan de gang is.”

De staat biedt wel een alternatief voor de particuliere sector: de Citizens Property Insurance Corp., die in 2002 werd opgericht als laatste redmiddel voor degenen die geen dekking konden vinden op de particuliere markt.

De enige manier waarop iemand in aanmerking komt voor een verzekering van burgers is als de laagste offerte die ze krijgen van een particuliere verzekeraar meer dan 20% hoger is dan de offerte van de burger. Het gemiddelde beleid ligt ver onder de particuliere markt – ongeveer $ 3.700. Maar dat is een landelijk gemiddelde.

In gebieden met een hoog orkaanrisico, zoals de Atlantische kust in Zuid-Florida, variëren de provinciale gemiddelden voor een burgerbeleid van $ 5.100 tot $ 6.800. Toch heeft het in die provincies een dominant marktaandeel: ongeveer 42% in Miami-Dade en 30% in Broward, net ten noorden, samen met 36% in Monroe County, dat de Florida Keys omvat.

En nu betaalbare verzekeringen van particuliere verzekeraars steeds moeilijker te vinden zijn, wenden steeds meer huiseigenaren in Florida zich tot burgers. Het heeft nu 1,3 miljoen polissen, ongeveer 16% van de markt, en groeit met ongeveer 3.000 polissen per maand. Het aantal polissen is bijna 50% hoger dan vorig jaar rond deze tijd. En dat vormt op zich al een enorm risico voor de markt.

Het bestuur van Burgers geeft toe dat de door haar in rekening gebrachte premies niet voldoende zijn om het door haar gedragen risico te dekken. Als een of meer grote orkanen aan land komen aan de Atlantische kust van Zuid-Florida, kan dit de reserves van de burgers snel wegvagen en hen dwingen noodbeoordelingen op te leggen aan niet alleen haar polishouders, maar ook aan andere verzekeringsklanten in de hele staat. Dat zou volgens III 45% extra kunnen betekenen voor huidige Citizens-polishouders. Zelfs degenen die geen Citizens-polis hebben, kunnen worden getroffen door een aanslag van 2% op al hun verzekeringspremies, zowel huis als auto, als de financiële tegenvaller groot genoeg is.

Zelfs zonder die beoordelingen vraagt ​​Citizens om later dit jaar een tariefverhoging van 14%, die volgende week door de verzekeringsregulator van Florida zal worden overwogen. En ook andere verzekeraars streven naar forse verhogingen.

Een belangrijke reden is dat herverzekeringsmaatschappijen, de bedrijven waar verzekeringsmaatschappijen zich tot wenden om een ​​deel van hun risico’s te dekken, hun premies met 30% tot 40% verhogen, volgens Matthew Carletti, analist in de verzekeringssector voor JMP Securities.

“Als je een herverzekeraar bent, heb je de afgelopen vijf jaar geld verloren”, zei Carletti. “Ze hebben er genoeg van.”

Carletti zei dat hoewel de recente wetgeving van Florida de markt zou moeten helpen, het niet genoeg zal zijn om premies terug te draaien, vooral met de zorgen over het toenemende risico als gevolg van klimaatverandering en krachtigere orkanen die eraan komen. Er is ook de inflatie die de kosten voor het repareren of herbouwen van huizen opdrijft, zowel van hogere arbeidskosten tot hogere materiaalprijzen.

“De hervormingen zouden op zijn minst moeten resulteren in minder verhogingen dan anders het geval zou zijn in Florida”, zei hij. “Maar de prijzen en premium gaan in het hele land omhoog.”