Wat staat er in de Secure 2.0 Act? Wat de overheidsuitgavenrekening betekent voor investeerders en pensioenen

Belangrijkste leerpunten

• SECURE 2.0 komt op de hielen van de oorspronkelijke SECURE-wet die drie jaar geleden werd aangenomen, waardoor soorten pensioenrekeningen en geschiktheid werden uitgebreid.
• Er zijn nieuwe regels voor mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, waaronder sprongen in leeftijdsvereisten voor vereiste minimumuitkeringen en maximumbedragen voor inhaalbijdragen.
• Andere veranderingen zijn onder meer 529 rollovers, door de werkgever gesponsorde wedstrijden voor terugbetaling van studieleningen en automatische inschrijving voor 401 (k) -programma’s.

De SECURE-wet is in december 2019 aangenomen, waardoor pensioensparen gemakkelijker wordt. Op vrijdag 23 december 2022 keurde het Congres SECURE 2.0 goed. Dit wetsvoorstel gaat naar het Witte Huis voor ondertekening door de president en Biden heeft zijn goedkeuring al gegeven.

Er staat veel in de SECURE 2.0 Act, die alles dekt van vereiste minimale distributies tot 529 rollovers. Ongeacht uw beleggingsdoelen, er zit iets in dat van invloed is op uw fiscaal voordelige beleggingsrekeningen.

Hier volgen enkele van de belangrijkste wijzigingen.

Nieuwe regels rond vereiste minimale distributies

Momenteel moet u op 72-jarige leeftijd beginnen met het nemen van vereiste minimumdistributies (RMD’s). SECURE 2.0 brengt daar verandering in. Vanaf 1 januari 2023 is de nieuwe leeftijd voor RMD’s 73 jaar. Deze leeftijd wordt geleidelijk verhoogd tot 75 jaar, met ingang van 2033.

Ook de straf voor het niet nemen van RMD’s verandert. Als u momenteel geen RMD’s neemt, krijgt u een boete van 50%. Maar vanaf 2023 daalt de boete naar slechts 25%.

En als u een Roth-account heeft dat is uitgegeven door uw werkgever, hoeft u zich vanaf 2024 geen zorgen te maken over RMD’s.

Spring in inhaalbijdragen

Op dit moment kunnen mensen van 50 jaar en ouder $ 7.500 inhalen voor hun 401 (k) s in 2023. De SECURE 2.0 Act verhoogt dat tot $ 10.000 in 2025. Dit is echter alleen voor degenen tussen 60 en 63 jaar.

Wat gebeurt er als de inflatie tussen nu en dan weer wegloopt? Gelukkig maakt deze bepaling het mogelijk om het aantal aan te passen aan de inflatie. Hoewel het $ 10.000 is in dollars van 2022, kan het hoger zijn als we de inflatie tegen 2025 niet onder controle krijgen.

IRA-inhaalbijdragen, die momenteel $ 1.000 per jaar bedragen, zullen vanaf 2024 ook worden aangepast voor inflatie.

401(k) inschrijvingswijzigingen

SECURE 2.0 verandert twee grote dingen met betrekking tot 401(k)-inschrijving. Ten eerste zal de inschrijving automatisch plaatsvinden met een minimale bijdrage van 3% vanaf 2025.

Als werknemer heb je de mogelijkheid om je af te melden. Op deze manier is er minder wrijving dan het huidige opt-in-model, waardoor hopelijk meer mensen gaan investeren voor hun gouden jaren.

De andere verandering is dat deeltijdwerknemers eerder in aanmerking komen voor 401(k)s.

In het verleden waren werkgevers niet verplicht om 401(k)s uit te breiden naar werknemers die minder dan 1.000 uur werkten. De oorspronkelijke SECURE-wet stelde ze vanaf 2021 beschikbaar voor werknemers die gedurende drie opeenvolgende jaren 500 uur of meer hebben gewerkt.

SECURE 2.0 legt de lat nog lager en vereist slechts twee opeenvolgende jaren van 500 uur of meer om in aanmerking te komen voor de 401(k)-plannen van uw werkgever.

Roth-accounts komen in aanmerking voor matching

Voorheen kon u geen matching krijgen als uw werkgever een Roth-account aanbood als een van hun pensioenspaaropties. De SECURE 2.0-wet verandert dit, waardoor werkgevers verworven matchingprogramma’s op Roth-accounts kunnen aanbieden.

Matching voor aflossingen van studieleningen

Betaal je studieschuld af? Vanaf 2024 stelt de SECURE 2.0-wet uw werkgever in staat om uw schuldaflossing via werkgeversbijdragen aan uw pensioenrekening te koppelen.

Als u bijvoorbeeld $ 500 van uw studieschuld afbetaalt, kan uw werkgever $ 500 bijdragen aan uw 401 (k). Hoewel dit misschien niet zo genereus is omdat het een nieuw aanbod is, is dat het algemene concept achter de toelage.

Dit kan enorme gevolgen hebben voor debiteuren van studieleningen, omdat het de push en pull tussen het aflossen van schulden en sparen voor het pensioen elimineert. Door de wijziging van deze wet kunt u beide tegelijk doen.

529 roll-overs

529-rekeningen worden gebruikt om op de universiteit te sparen, maar er is altijd de zorg in je achterhoofd dat het kind voor wie je spaart misschien geen hogere opleiding zal volgen. Dit kan u met veel geld achterlaten op een rekening met belastingvoordeel waar u niets aan kunt doen.

Met SECURE 2.0 kunt u het geld op een 529-rekening na 15 jaar overboeken naar een Roth IRA. De Roth IRA moet voor de begunstigde zijn en eventuele rollovers zijn onderworpen aan jaarlijkse en levenslange bijdragelimieten.

Verhoogde aanvangsleeftijd voor 529A-plannen

Met ABLE-accounts, ook wel bekend als 529A-plannen, kunnen mensen met een handicap sparen op een manier die vergelijkbaar is met 529-plannen. Opnames kunnen echter op elk moment belastingvrij worden gedaan, zolang ze worden gebruikt voor gekwalificeerde invaliditeitsuitgaven.

Aangezien handicap niet kan worden gescheiden van het individu, tellen de meeste uitgaven die het individu nodig heeft voor het dagelijks leven als gekwalificeerde uitgaven.

Hoewel er een limiet is op besparingen van $ 100.000 als u afhankelijk bent van SSI, zijn de limieten minder zorgwekkend als u dat niet doet. De levenslange bijdragen variëren afhankelijk van de staat, maar zijn meestal meer dan $ 500.000.

Momenteel kunt u alleen op een fiscaal voordelige ABLE-rekening beleggen als u 26 jaar of jonger was toen u arbeidsongeschikt werd.

De SECURE 2.0-wet verhoogt de aanvangsleeftijd tot 46 jaar, met ingang van 2026. Als u in aanmerking komt voor een ABLE-rekening, kunt u deze gebruiken om uw pensioensparen aan te vullen zonder leeftijdsbeperkingen voor opnames.

Noodbesparingen

Als uw werkgever een pensioenrekening aanbiedt, kunnen zij u toestaan ​​om bij te dragen aan een Roth voor noodbesparingen, met ingang van 2024. Het maximale spaarbedrag in een jaar is $ 2.500, en u kunt jaarlijks vier opnames doen.

Uw werkgever kan al dan niet een match aanbieden op deze noodbesparingen.

Het voorbehoud is dat u een niet-hoogbetaalde werknemer moet zijn om dit te gebruiken. Desalniettemin zou deze nieuwe voorziening huishoudens kunnen helpen waar de ene partner veel meer verdient dan de andere, waarbij de verdiener met een lager inkomen profiteert van de nieuwe Roth-noodspaarrekening.

het komt neer op

Veel in SECURE 2.0 kan van invloed zijn op uw lange termijn pensioensparen en investeringsstrategieën, maar bijna al deze veranderingen zijn positief.

Zodra uw investeringsstrategie vaststaat, kunt u deze op de automatische piloot zetten met Investment Kits van Q.ai. Hiermee kan kunstmatige intelligentie (AI) de nieuwste marktinformatie evalueren om de beste investeringen te kiezen om uw doelen te bereiken.

Het beste van alles is dat u Portefeuillebescherming op elk moment kunt activeren om uw winsten te beschermen en uw verliezen te verminderen, ongeacht in welke sector u belegt.

Download Q.ai vandaag nog voor toegang tot door AI aangedreven investeringsstrategieën. Als u $ 100 stort, voegen we nog eens $ 100 toe aan uw account.